个人养老金真的来了！

4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》。

后台很多小伙伴给小投留言，大家普遍比较关心——

• 个人养老金是什么？

• 为什么要建立个人养老金？

• 具体如何参与？

• 对我们有哪些影响？

今天的内容，小投就来跟大家仔细聊聊~

个人养老金是实现养老保险补充功能的制度，由政府政策支持、个人自愿参与、市场化运营。

简单来说，就是政府鼓励个人将工资一部分存入个人养老金账户。这个账户里的资金，可以根据自身风险收益特征，来购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。

这意味着个人除参加基本养老保险制度外，还可以通过参加个人养老金制度，获得更高的养老金保障。

（图片来源于网络） 

简而言之，个人养老金是我国养老保险体系的第三支柱。

第*支柱就是国家的基本养老保险，职工养老保险加上城乡居民养老保险，覆盖的人群已经超过10亿，是世界上覆盖人数规模较大的养老金制度。 

第二支柱是企业年金和职业年金。

职业年金是2014年建立的，覆盖政府公务员、事业单位员工。

企业年金是2004年建立的，目前已经发展了接近20年，基金积累规模也有2万多亿元。不过，企业年金的覆盖面还比较小，主要包括大型企业特别是国企的员工，90%以上的中小企业职工都没有纳入企业年金。

作为第三支柱的个人养老金制度，一直以来属于一个短板，如今这一短板终于补齐，处于刚刚起步的阶段。

原因很简单，养老金不够用了。

目前，咱们国家的养老金体系，主要是靠第*支柱，基本上属于现收现付的形式，咱们前脚刚交完养老金，后脚就会发给离退休人员，有结余的话，就会存下来。

但随着人口老龄化的不断加速，小伙伴其实不难发现，咱们这一代年轻人的数量，比父辈那一代人少了很多。

随着咱们父母那一辈人陆续进入退休年龄，领取养老金的人在变多，而缴纳养老金的人在变少，一里一外，养老金自然不够用了。

这也是为什么鼓励开放三胎政策、提出延迟退休政策的原因之一。

（图片来源于网络）

人口增加，是为了增加养老金的缴纳量，延迟退休，是为了减缓养老金的支出总量，总而言之，就是尽可能延长养老金使用周期。

而这次个人养老金制度的出炉，有利于缓解基本养老保险的支付压力。

同时，也为灵活就业人员提供了更多选择。

那么，哪些人可以参与？如何参与？如何领取？

我们依次来看——

►哪些人可以参加？

在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。

►如何参加？

①个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。参加人通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。

②个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。

③参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。

④个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。

（图片来源于网络） 

►缴费多少？

参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。

►如何投资？

参加人可以用缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道购买金融产品，并承担相应的风险。

个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。

• 从投资类别看，还是挺丰富的，基本可以满足咱们大部分人的投资需求。 

• 从风险等级看，偏稳健，注重长期保值。

较重要的是，这些金融机构和产品，会有专门的监管部门审核，对咱们的钱来说，会安全很多，不会混进乱七八糟的坑钱公司。

►如何领取？

①领取条件：

• 达到领取基本养老金年龄；

• 完全丧失劳动能力；

• 出国（境）定居；

• 具有其他符合国家规定的情形。

②领取方式：

经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。

领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社会保障卡银行账户。

参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。

► 什么时间开始实施？

选择部分城市先试行1年，再逐步推开。

很多小伙伴可能会问，这不就是自己攒钱养老嘛？没有这个制度自己也能攒钱，或者买商业养老保险呀，还更灵活呢？

确实差不多，但小投觉得，个人养老金制度的出炉，给我们多了一种很好的选择。

①强制储蓄，专账专用

个人养老金，需要参加人指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户。

参加人不能开多个个人养老金资金账，账户具有唯一性。而且专账专用，用于个人养老金的缴费、收益归集、支付和缴纳个人所得税。

在这个账户下，咱们存进去的钱，可以用于购买符合规定的产品。账户实行封闭运行，也就是说，除非有特殊情况，到期前不能提前支取。

简单说，钱是你的钱，本金、收益都归你，但是没到期前，你不能随便支配它。

这对总是“管不住手”的小伙伴来说，简直就是福音。

（图片来源于网络）

②“国家严选，必属精品”

个人养老金是国家主导的，近10亿人可以参与，这么大的盘子，如此稳定优质的增量资金。

好家伙，哪个金融机构，不得看了直流口水啊？

看看很多药企“挤破头”都想进医保，是一个道理。

另外，前面我们也提到，机构和产品都会经过“严选”。竞争大、门槛高，能入选的产品大概率不会太逊色。

③享受税收优惠

个人养老金账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础。

也就是国家将给予一定的税收优惠政策，鼓励大家参与个人养老金缴纳。

一年个税省下几百块、几千块，还是很有吸引力的。

本文转自： 长投学堂公众号文章